Geldgedoe: ZZP’ers & Pensioen

financieel gezond

Gisteren deelde ik een blogpost over Scheiden & Grip op je Geldzaken.
Niet het meest gezellige onderwerp, maar wel heel belangrijk.

Er zijn namelijk verschillende financiële zaken waar ik me eigenlijk nooit echt in had verdiept, want tja: ‘ver van mijn bed show’.
Daarnaast heb ik dyscalculie en een ongezonde desinteresse voor ‘s lands economie en steek ik dus altijd maar fijn mijn kop in het zand.
Totdat mijn relatie afgelopen zomer onverhoopt het loodje legde en ik mezelf wel voor mijn kop kon slaan omdat ik veel dingen niet goed had geregeld of wist hoe ik er nou eigenlijk voor stond.

FFP (Federatie Financieel Planners) had mij een telefonisch consult aangeboden met één van hun gecertificeerde adviseurs.
Aan hem of haar kon ik dan mijn financiële situatie uitleggen en advies vragen over hoe ik het beste dingen kon aanpakken en welke zaken in deze fase van mijn leven nou wel of geen prioriteit hebben.

En heel eerlijk? Hier zag ik best wel een beetje heel erg (understatement) tegenop.
Ik werk al negen jaren als zzp’er en één van de eerste dingen die ik als starter heb geregeld, was een accountant. Iedere maand stuur ik hem braaf een overzicht van mijn inkomsten en uitgaven en zodra ik op SEND heb geklikt, speelt er een liftmuziekje af in mijn hoofd.

Gesprekken met hem over BTW-dingetjes of mijn belastingaangiftes, zijn eigenlijk ook zonde van zijn tijd. Hij roept cijfers en ik knik zogenaamd aandachtig, terwijl er eigenlijk nooit écht iets aankomt in mijn brein.
Ik ben hierin veel te makkelijk dus: ‘Ik geloof het wel: zeg maar gewoon hoeveel ik moet betalen of als ik iets terugkrijg’.

Ik heb dus eigenlijk ook nooit zin om mijn accountant te zien of spreken. Hij is heus alleraardigst en we kunnen ook altijd gezellig chit chatten, maar zodra er inhoudelijk over cijfers en plannen gesproken wordt, is het voor mij alsof iemand Chinees tegen me spreekt.
Deze verwachting had ik ook van het gesprek met de financieel planner, maar dit pakte verrassend genoeg héél anders uit! Volgens mij was dit zelfs het eerste leuke gesprek dat ik OOIT heb gevoerd over geldzaken 🙂

Telefonisch Consult met een Financieel Planner

Met van tevoren dus een klein beetje lood in de schoenen, had ik onlangs een leuk gesprek met een financieel planner.
Ik had een lang lijstje opgesteld met enge vragen om aan haar te stellen en hoopte dat ik niet te overweldigd zou worden door alle antwoorden.
En stiekem hoopte ik vooral dat ze me niet op de vingers zou tikken of met nog meer stress zou opzadelen (‘FOEI! Je bent bijna veertig, HOEZO heb je dit nog steeds niet geregeld!?!?!’).

Ik had voor mezelf een aantal intelligente en praktische vragen opgeschreven om zo goed mogelijk voorbereid dit (volgens mijn verwachtingen) lastige en zakelijke telefoongesprek in te gaan. Maar dit kreeg al heel snel een andere wending. Het werd namelijk retegezellig!?!
De financieel planner aan de andere kant van de lijn was namelijk een vrolijke en nuchtere dame met een grappig Rotterdams accent, die me binnen een paar minuten al helemaal op mijn gemak had gesteld.

AOW-weetje #1
De AOW, ofwel de uitkering die je van de overheid krijgt op je oude dag, komt niet meer op je 65e, maar later.
Iedereen die minstens 50 jaar in Nederland heeft gewoond, heeft hier recht op.
Ben je nieuwsgierig naar de leeftijd en het te verwachten bedrag wat voor jou van toepassing is?
Op de website van de SVB kun je dat HIER achterhalen en nog meer info lezen over de opbouw van een AOW-pensioen.

Allereerst verraste ze mij met een tegenvraag, toen ik een vraag mompelde over ‘mijn verwachte AOW-leeftijd’.
‘Ja maar meid, vertel eens: kijk je ook echt uit naar een werkvrije oude dag? Want als ik jou zo hoor praten, vind je het volgens mij best wel leuk wat je doet?’

Die vraag zag ik niet aankomen en was een schot in de roos.

financieel gezond

Die gedachte is nooit bij me opgekomen. Maar door mijn plotseling nieuwe relatiestatus en alle financiële dingen die ik halsoverkop moest regelen, voelde ik wel een grote druk dat ik hier toch heel snel actie in moest gaan ondernemen.

Maar ik doe al negen jaar werk wat ik leuk vind en beschouw het niet als ‘moeten’ of ‘uitzitten’.
Natuurlijk ‘moet’ ik ook vaak dingen doen waar ik niet altijd blij van word (zoals mijn boekhouding en never ending stroom van e-mails beantwoorden, zucht, steun en kreun), maar ik zie mijn werk niet als een ‘moetje’ maar juist als iets waar ik ook energie van krijg.
Dus toen de financieel planner me vroeg: ‘Zie jij dit jezelf op je 70e ook nog doen?’ kon ik ook oprecht en volmondig JA antwoorden.

AOW-weetje #2
Je kunt al stoppen met werken, als je simpelweg voldoende geld hebt om aan je uitgaven te voldoen.

Misschien zijn jouw uitgaven op je 60e wel veel lager dan nu omdat je hypotheek is afgelost en je kinderen niet meer financieel afhankelijk van je zijn.
En misschien heb je geen dure wensen zoals een wereldreis van een jaar of een dikke vette auto voor de deur.
Dit lagere uitgavenpatroon in combinatie met een goedgevulde spaarrekening of een erfenis die je krijgt, maken misschien dat jij wel op je 60e kunt stoppen met werken, ook al komt je AOW pas zeven jaar later.

Toen ik een vriendin laatst hoorde mopperen over: We moeten al langer doorwerken en ik haat mijn baan’ bekroop mij eigenlijk de gedachte: ”Wat rot als dit je vooruitzicht is voor de komende 30 jaar…’
Ik oordeel niet, want iedereen moet immers soms dingen (al dan niet langere tijd) doen die we liever niet zouden doen. Er moeten hypotheken betaald en mondjes gevoederd worden.
Maar het was voor mij persoonlijk wel een bevestiging dat ik liever langer doorwerk met iets dat ik leuk vind, dan dat ik eerder kan stoppen met iets waar ik ongelukkig van word.

Ik voelde me best wel een schaap toen ik tegen de FFP-adviseur hardop mijn gedachten uitsprak over dat ik eigenlijk niet per sé wilde stoppen met werken, omdat ik nou eenmaal ooit een keer pensioengerechtigd ben.
Hier had ik gewoon serieus nog nooit over nagedacht (insert liftmuziekje), maar eigenlijk werd ik wel blij van dit idee.
Want ook al heb ik de afgelopen jaren verschillende dingen gedaan als zzp’er, het ondernemen en creatief bezig zijn zit gewoon in mijn bloed. Ik word stiekem best wel depressief van de gedachte dat ik ooit op een dag thuis zit en niets te doen heb.

Uiteraard is het een ander verhaal als ik om medische redenen niet meer zou kunnen werken en dit gaf ook weer stof tot nadenken.
Hoe groot is de kans dat ik mijn werk niet meer kan doen?
Welke risico’s loop ik en hoeveel geld zou ik achter de hand moeten hebben als ik een langere periode uitgeschakeld ben?
Is een hoge premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering wel of niet interessant voor mij?

Allemaal vragen die ter sprake kwamen tijdens ons gesprek en waarvan de antwoorden me eigenlijk best wel gerust stelden. Ik wil er niet te laconiek over doen, maar ik verricht bijvoorbeeld geen fysiek zwaar werk en zou in theorie ook met twee gebroken benen thuis op de bank kunnen werken.

AOW-weetje #3
Bijna niemand werkt meer 40 uur per week en 40 jaar voor dezelfde baas. Sterker nog, er zijn inmiddels meer dan één miljoen zzp’ers die dus geen baas hebben bij wie zij een pensioen opbouwen.

Als zzp’er moet je het echt zelf regelen en bereid zijn om geld opzij te zetten, wat niet makkelijk is. Eerst moet er genoeg geld binnenkomen en liefst ook nog een beetje regelmatig. Toch kun je met lijfrente een heel eind komen.
Kijk voor meer info en handige linkjes op financieelgezond.ffp.nl

Ik vroeg een vriend die ook zzp’er is of hij al iets had geregeld ‘voor zijn oude dag’ en hij reageerde heel nuchter: ‘Ik ben er niet mee bezig. Mijn vader (jong overleden) heeft er ook niets aan gehad. Ik leef nu, haal nu alles eruit en als ik ooit wil stoppen met werken dan verkoop ik mijn huis en ga ik kleiner wonen.’

Nou heb ik uiteraard wel de hoop en wens om gezond en gelukkig hoogbejaard te worden, maar ik begreep zijn punt wel. En de torenhoge hypotheek van zijn bad ass appartement in het centrum van Amsterdam, is in feite ook een pensioenpotje dat te vergelijken is met een lijfrente.

financieel gezond

De financieel planner stelde me veel vragen over mijn woonwensen, mijn toekomstplannen en verwachtingen en haalde eigenlijk daardoor zoveel zorgen bij mij weg.
Ik zat namelijk behoorlijk in zak en as en ervaarde veel stress en gepieker door mijn relatiebreuk en al het regelgedoe rondom een scheiding.
Zo is voor mij bijvoorbeeld het einde in zicht van 15 jaar studieschuld aflossen (de HEL mensen, echt de hel), maar tja: nu is mijn financiële situatie veranderd en zit ik tot over mijn oren in de papieren rompslomp.
Ook had ik de afgelopen jaren dromen, doelen en wensen qua woonruimte, die nu aan diggelen liggen. Daar ben ik nu overheen gestapt en ik ben eigenlijk wel tevreden over mijn woonsituatie zoals het nu is: dit gaat mij de komende jaren namelijk heel veel geld en stress schelen.

De financieel planner reageerde overal zo luchtig en nuchter op, dat ik er zelf heel rustig van werd.
Scheiden is nou eenmaal k*t en de eerste periode is naast emotioneel en stressvol, ook rommelig en onoverzichtelijk. Ik overzag door alle stress mijn situatie niet zo goed, maar alles is weer helder en ik krijg weer lucht.
Ik sta er eigenlijk helemaal niet slecht voor in mijn eentje (ik verdien genoeg, heb lage vaste lasten en loop weinig risico’s) en ik heb daarnaast nog volop mogelijkheden: dit was zo’n geruststelling om te horen!

Ook vertelde ik haar over mijn werkplannen voor volgend jaar (dit deel ik over een aantal maanden ook met jullie) en hierop reageerde ze heel positief en had ze ook zinvolle feedback en adviezen.
Het was dus helemaal geen zwaar of saai gesprek met een stoffige boekhoudster (mijn verwachting), maar meer alsof er een leuke grote zus met kennis van zaken over mijn schouder meekeek.

AOW-weetje #4
Veel mensen werken ook parttime. Dan bouw je wel pensioen op, op basis van de drie of vier dagen die je per week werkt, maar straks moet je zeven dagen per week van leven.

Steeds meer banen zijn bovendien op basis van een tijdelijk contract en sommige gevallen zit je dan in hetzelfde schuitje als een zzp’er: geen pensioenopbouw.

Nieuwsgierig naar hoeveel pensioen je in de afgelopen werkjaren hebt opgebouwd?
Kijk dan eens op mijnpensioenoverzicht.nl

Ik vertelde de financieel planner dat ik me best wel een ‘kneus’ voelde omdat ik me nooit met deze zaken écht heb bezig gehouden en dit wuifde ze weg. Haar praktijk wordt dagelijks drukbezocht door voornamelijk vrouwen in dezelfde situatie als waarin ik nu zit.
Ze benadrukte ook: Het is ook geen leuk onderwerp als het niet nodig is. De meeste mensen volgen bijvoorbeeld ook pas een EHBO-cursus nadat ze een levensbedreigende situatie hebben meegemaakt. Te laat dus.’

Het telefonisch consult had me écht gemotiveerd en geïnspireerd en ik heb na afloop met meerdere vrienden erover gesproken. En naarmate ik van meer vrienden hoorde over hoe zij wel of niet bezig zijn met hun pensioen, kreeg ik steeds helderder voor ogen hoe ik zelf in het leven sta en wat mijn doelen en wensen voor de korte en lange termijn zijn.
Ik kreeg fijne handvatten aangereikt voor mijn persoonlijke kasboek (waar ik in deze blogpost over schreef) en tips voor een lijfrente die bij mij en mijn situatie van toepassing zijn.

Daarover heb ik dus schitterend advies op maat gekregen, waar mijn accountant mee aan de slag kan gaan zodra al mijn scheidingsgedoe achter de rug is 😉
Want tja: een financieel wonder ga ik nooit worden en sommige dingen zijn beter om uit te besteden aan mensen die er wél verstand van hebben. Maar dat ik het globaal nu beter begrijp en weet waar ik op moet letten, heeft me behoorlijk wat zorgen ontnomen en heel veel inzichten en rust gegeven.

Leestip voor Financiële Dummies zoals ik!

De financieel planner die ik gesproken heb, tipte mij het boek ‘Als je 50 wordt, wil hij er twee van 25!‘.
Het boek telt slechts 123 pagina’s en is geen zware kost, ook al gaat het over de wat zwaardere onderwerpen des levens.
Voor mij sloot het boek heel goed aan op het telefonische consult en het is voor mij een fijn naslagwerk voor de onderwerpen die tijdens het consult besproken waren:

“Vrouwen van deze tijd zijn supervrouwen: werken, kinderen opvoeden, het huishouden, sociale contacten onderhouden en sporten. Alle ballen houden ze in de lucht! Maar één bal blijft nogal eens liggen … de geldzaken. Bij woorden als ”belastingen” en ”pensioen” begint het bij veel vrouwen spontaan te jeuken en deze bal rollen zij graag door naar de partner.
Bijna de helft van de Nederlandse vrouwen is niet economisch zelfstandig, maar financieel afhankelijk van veelal hun partner. Dat deze combinatie van afhankelijkheid en weinig interesse in geldzaken tot nare verrassingen kan leiden, merkt scheidingsmediator Jacqueline van der Vorm dagelijks in haar praktijk.

Dit is niet een boek met tips om geld te besparen, maar een boek om je te inspireren om je leven in eigen hand te nemen. Zorg voor grip op je geldzaken en wacht niet tot dit eens noodgedwongen moet door een scheiding of door overlijden van je partner.

Maar ook als je samen met je partner gelukkig 100 jaar oud wordt, is het fijn om grip te hebben op je geldzaken. Want geld staat ook voor vrijheid; wie een grote spaarpot heeft, heeft de vrijheid om (deels) haar baan op te zeggen als ze hier niet meer gelukkig in is, of meer tijd aan haar kinderen of zieke moeder te besteden. En wie zichzelf kan onderhouden heeft de vrijheid om op te stappen als ze niet meer gelukkig is in haar relatie.

Geen rust meer in je hoofd dus door meditatie- of opruimboeken, maar door een praktisch boek dat je helpt je financiële zaakjes op een rijtje te zetten. Van het opstellen van een kasboek tot aan de vraag ”hoe wil je later op je leven terugkijken?” word je in Jip-en-Janneke-taal meegenomen in de wondere wereld van de geldzaken door een professional uit de praktijk.”

financieel gezond

Vertel: zijn jullie blij met het werk dat je doet? Zou je graag eerder willen stoppen met werken?
Hebben jullie een goed overzicht op alle financiële zaken, of zou een consult met een financieel planner ook iets voor jou zijn?

Van andere zzp’ers vind ik het leuk om te horen hoe jullie dingen geregeld hebben!
Laat het horen in een reactie 🙂

4

Reader Interactions

Comments

  1. Handige tips en goed advies.
    Tegenwoordig is het lastig als men een baan heeft is het contract voor een jaar en vroeger niet.
    Tijden zijn veranderd….

    Xoxo

  2. Ik moet eerlijk zeggen dat ik toch wel een beetje de kriebels krijg van een adviseur die er zo laconiek over doet. Je weet niet van tevoren wat er op je pad komt en of je het fysiek wel trekt om na je 70e nog te werken. Ik wist ook niet dat ik een bindweefselaandoening had en leefde alsof er geen morgen was. Nu weet ik zeker dat ik mijn pensioen niet ga halen en is het eerder de vraag wanneer ik afgekeurd ga worden. Hopelijk kan ik dat nog een jaar uitstellen, maar de kans is ook aanwezig dat het dit jaar nog is.

    En ik weet nog zo dat ik bij een adviseur zat die mij een arbeidsongeschiktheidsverzekering wilde aansmeren; ‘Nee joh, ik werk in het onderwijs. Er moet wel heel veel gebeuren wil ik dat niet meer kunnen.’ Maar de realiteit is dus wel dat ik op korte termijn flink achteruit ga in mijn inkomen, minder pensioen op ga bouwen en meer kosten ga krijgen op het gebied van medische zorg.

    Nu hebben we het wat betreft de hypotheek wel goed voor elkaar. Nog 10 jaar en dan is het grootste deel afgelost en blijft er een klein deel aflossingsvrij over. Door daar in maandlasten op te besparen, gaat het vast lukken om rond te kunnen komen. Aan de andere kant heb ik dan geen rekening gehouden met een scheiding, dus ik hoop maar dat dat ons bespaard blijft. 😉

    • De dingen die je noemt zijn zeker zaken waar ik rekening mee moet houden en ook echt moet gaan regelen. Daar deed ze niet laconiek over hoor, maar ze nam wel veel onnodige zorgen en stress bij me weg (de druk dat ik ALLES nu moest regelen). First things first, het was gewoon fijn om met iemand te spreken die me op een luchtige manier hielp om weer overzicht te hebben en een realistisch + haalbaar stappenplan te maken 🙂

  3. Superleuke foto’s heb je gemaakt. Ik moet toegeven dat ik mij ook nog niet verdiept heb in mijn financiële situatie. Zag laatst ook wat voorbij komen over micropensioenen en daar moet ik toch ook eens naar gaan kijken.

    • Dank je wel! Ik heb heel veel lol gehad tijdens het maken van deze foto’s 🙂 Ik ben ook begonnen met inlezen over lijfrentes, vind het vreselijk saai 🙂
      Maar het geeft wel een goed gevoel dat ik nu concreet bezig ben met financiële zaken regelen. Als alles dan over een tijdje goed geregeld is en vanzelf gaat, kan ik weer fijn terug naar ‘er lekker niet meer over hoeven nadenken’ 😉

  4. Ik werk als zangeres en vocal coach en dat hoop ik nog heeeeeeel lang te kunnen doen. Of misschien zelfs uit te breiden, met bijvoorbeeld muziektherapie. Zodat ik als ik 65 ben een boerderij in Frankrijk koop en daar kinderen therapie geef ofzo…

    Als ZZP’ER zonder relatie vond ik het wel belangrijk om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten, ‘mijn lichaam is toch een beetje mijn werk’! Pensioen ben ik nog niet mee bezig, heb met mezelf afgesproken dat ik daar op mijn 40e over na ga denken. Dus over 10 jaar lees ik deze blog nog een terug 😊

    Knap hoe je van zon saai onderwerp zo’n leuke blog kan schrijven!

    • Dank je wel! Ik dacht ook altijd: ‘Later als ik 40 ben dan…’ en whoops: dat word ik over een half jaar 🙂 Dus ik voelde (zeker toen ik opeens alleenstaand werd) toch wel enige druk om haast te maken. Ik heb vanmiddag een oriënterend gesprek over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen: zo geen zin in haha

  5. Sinds wanneer moet je minstens 50 jaar in NL gewoond hebben om AOW te krijgen? Dat heb ik nog nooit gehoord. Pas nog een brief ontvangen over hoeveel AOW ik ga krijgen als het zover is. En die 50 jaar in NL ga ik niet meer halen….

    • Toch maar vlug even gegoogled (begon me toch opeens zorgen te maken 🤨). Maar krijg gewoon AOW hoor, alleen wat minder (-2% per jaar niet in NL)

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *